Tous les articles du numéro 01-2024 de Mon Argent, paru le 28 février 2024
Pour préparer votre retraite, misez sur les actions!
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Les meilleurs placements dans les fonds 3a sont ceux qui incluent une grande part d’actions. A condition de rester investi une bonne dizaine d’années au moins. Notre classement.
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Youplus, l’assureur-vie qui coûte cher à l’assuré
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Promesses de gains non tenues, frais élevés, calculs opaques: la compagnie basée au Liechtenstein met certains de ses clients en colère.
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Une prime d’assurance-vie mangée à 47% par des coûts
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Une cliente de Generali a découvert qu’à peine plus de la moitié de sa prime d’assurance sur la vie lui reviendra sous forme d’épargne.
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En attendant des baisses de taux
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Alors que l’Allemagne et le Royaume-Uni sont en récession, la Suisse affiche un taux de croissance du PIB positif.
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Ces frais de clôture sont-ils justifiés?
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«J’ai résilié mon hypothèque auprès de la Banque cantonale neuchâteloise (BCN) pour la transférer dans une autre banque. La BCN m’a facturé 250 fr. de frais de dossier. Or, ces frais ne sont pas spécifiés dans le contrat. Sont-ils justifiés?»
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Puis-je déplacer mon pilier 3a dans une autre banque?
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«Est-il possible de donner l’ordre à ma banque de transférer une partie de mon capital en compte 3e Pilier A sur mon compte 3e Pilier A ouvert auprès d’une autre banque?»
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Devons-nous payer deux fois l’impôt sur la valeur locative?
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«Nous avons acheté un appartement et y vivons depuis la mi-octobre. Nous n’avons pas encore pu vendre l’ancien, bien que nous ayons passé des annonces depuis juin et que nous ayons entre-temps mandaté un agent immobilier. Nous avons maintenant reçu de l’administration fiscale les valeurs immobilières, y compris la valeur locative, pour nos deux logements. Devons-nous payer deux fois la valeur locative?»
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Puis-je nantir seule mon 3e pilier si je ne suis que séparée?
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«Puis-je me passer de l’accord de mon conjoint, dont je suis séparée mais pas divorcée, si je veux nantir mon troisième pilier?»
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Dois-je vendre mes actions Temenos?
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«Je détiens quelques actions de la société d’informatique bancaire Temenos. Or, ces titres ont chuté de plus de 30% à la mi-février à la suite de la publication du rapport de l’investisseur new-yorkais Hindenburg Research lui reprochant des fraudes diverses, ce que la société a contesté. Dois-je les vendre?»
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Dois-je me débarrasser de mes actions chinoises?
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«Mon portefeuille contient depuis environ cinq ansdes fonds indiciels négociés en bourse (ETF) qui couvrent les marchés d’actions suisses, européens et mondiaux. Tous ont progressé entre 5 et 20%. La seule exception est l’ETF sur le MSCI Chine, qui est en baisse de près de 60%. Dois-je vendre ce fonds?»
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Devrais-je acheter cette obligation?
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«J’envisage d’acheter une obligation senior de Gategroup (ISIN CH0353945394) avec un coupon annuel de 3%. L’obligation expire le 28 février 2027. Actuellement, le rendement est d’environ 16%. Le risque est-il acceptable?»
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Mon avoir est-il mieux protégé si j’ai plusieurs comptes dans la même banque?
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«Mon épouse et moi-même sommes tous les deux sociétaires au sein de la banque Raiffeisen. Pour bénéficier de la garantie des dépôts jusqu’à un montant de 100 000 fr. et pour éviter d’ouvrir plusieurs comptes auprès d’autres, la banque Raiffeisen nous donnerait la possibilité d’ouvrir plusieurs comptes sur lesquels la garantie de 100 000 fr. serait appliquée pour chaque compte ouvert. Est-ce juste?»
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Puis-je réduire les coûts de mon ascenseur?
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«L’ascenseur de l’immeuble en propriété par étage (PPE) dont je suis copropriétaire est au bénéfice d’un contrat d’entretien de plus de 3000 fr. par an. Cet appareil étant peu utilisé, nous estimons que le prix est trop élevé. Ce genre de contrat n’est-il pas une sorte de rente? Puis-je le changer?»
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Un transfert d’argent à la banque Radicant est-il risqué?
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«J’ai ouvert un compte sur la banque pour smartphone Radicant et j’envisage de transférer un montant à six chiffres. Est-ce risqué?»
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Dois-je remplacer mes actions par des obligations?
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«Je gère un dépôt de papiers-valeur d’environ 1 million de francs. Je prévois de réduire la part des actions de 30% et de la remplacer par des obligations, c’est-à-dire des titres à revenu fixe d’États ou d’entreprises. Je pense à deux tiers d’obligations suisses et un tiers d’obligations américaines. Est-ce raisonnable?»
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Puis-je ouvrir un compte 3a pour mon bébé?
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«Mon bébé naîtra probablement en juin. Puis-je ouvrir un compte 3a pour cet enfant dès 2024, verser le montant maximal de 7056 fr. et le déduire dans ma déclaration d’impôt?»
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Puis-je transférer mon pilier 3a sur mon 2e pilier?
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«Est-il possible de donner l’ordre à ma banque de transférer la totalité (ou une partie) de mon capital en compte 3e Pilier A sur mon compte LPP auprès de mon employeur?»
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Les dépôts à terme sont-ils sûrs?
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«La Banque Valiant propose aux nouveaux clients des dépôts à terme à partir de 50 000 fr. Est-ce un placement sûr?»
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Existe-t-il encore des accords fiscaux entre la Suisse et la France?
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«Il n’y a plus de Convention sur les successions entre la Suisse et la France, celle-ci ayant été dénoncée par la France il y a de nombreuses années. Est-on encore protégé contre les doubles impositions entre les deux pays?»
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Les bons de la banque WIR sont-ils un bon placement?
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«La banque WIR me propose d’acheter 25 bons à 485 fr. par titre, soit environ 12 000 fr. en tout, payant un dividende de 10,75 fr. par part. Comme je suis frileux concernant mes placements financiers, j’ai tendance à me méfier. Puis-je quand même m’engager?»
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Puis-je faire annuler mes frais de clôture de prêt hypothécaire?
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«Ma banque me facture 400 fr. de frais d’intervention alors que mon hypothèque arrive à échéance. Au vu de cette exigence, je rembourser ma dette et cesse ma relation. J’ai tenté de parler au directeur de l’agence, mais sans résultat. Puis-je contester ces frais que j’estime injustifiés?»
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Dois-je placer 400 000 fr. à six mois sur un compte à terme?
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«Je dispose de 400 000 fr. à la Banque cantonale de Genève (BCGE), que je veux placer avec un horizon de six mois. La formule du placement à terme en francs est-elle la bonne?»
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Puis-je cotiser davantage au 3e pilier que 7056 fr. par an?
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«Titulaire d’un compte 3a, je sais qu’une limite est fixée pour la déduction fiscale. Mais est-il possible de verser plus sur ce compte que la limite et ainsi bénéficier d’une meilleure rémunération?»
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Prime de risque
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La prime de risque sert à rémunérer la compagnie qui assure sur la vie. Elle finance la constitution du capital qui sera remis aux héritiers en cas de décès du preneur d’assurance.
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Une banque peut vous éjecter sans explication
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N’y a -t-il rien de plus stable qu’une relation avec sa banque? Ce n’est pas l’expérience qu’a faite une lectrice domiciliée dans le canton de Schwytz.
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Rente 3a ou 3b? Rendements faibles
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RETRAITE Un contrat de pilier 3a chez Allianz laisse une valeur de rachat plus faible qu’un contrat de pilier 3b chez Rentes genevoises, qui facture des frais plus élevés. Et la transparence n’est pas toujours au rendez-vous.
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Deux estimations immobilières, ça va. Trois, c’est trop
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Etranglé par les dettes, un propriétaire immobilier genevois était menacé de saisie de ses biens par ses créanciers.
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Rares excès de prodigalité
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Une banque s’est décidée à proposer un taux d’intérêt nettement supérieur à l’inflation (1,3% en janvier): c’est la Caisse d’Epargne d’Aubonne, qui a porté la rémunération des avoirs de ses déposants ordinaires à 2%.
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Stagnation et dispersion des taux
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Depuis la dernière parution de Mon Argent (n°6/2023) à la mi-décembre, les taux d’intérêt des hypothèques ont évolué en ordre très dispersé… pour revenir pratiquement au niveau où ils se situaient à la fin de l’an dernier.
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Le droit d’être informé d’une note de crédit
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Dans quelle mesure le recours par des banques, des cartes de crédit ou des assurances, à des sociétés de notation de crédit individuel doit-il être notifié aux preneurs de crédits? Un jugement de la Cour de justice de l’Union européenne (CJUE) tend à rendre cette information obligatoire.
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Cotiser à l’AVS et augmenter sa rente
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La réforme de l’AVS entrée en vigueur le 1er janvier 2024 entraîne deux changements si on continue à travailler alors qu’on touche déjà la rente de vieillesse.
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Il y a retraite... et retraite
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Prenez deux personnes actives arrivant au seuil de la retraite. Elles ont touché exactement le même revenu.
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