PLANÈTE L’offre de produits de placements «verts» ne cesse de croître. Mais tous n’empêchent pas l’épargnant de se retrouver investi dans des activités qu’il ne désire pas. Voici comment éviter les pièges.
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Tous les articles du numéro 05-2023 de Mon Argent, paru le 18 octobre 2023
Les banques calculent le taux Saron à leurs manières
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HYPOTHÈQUES Les banques appliquent différentes méthodes pour déterminer les taux des prêts qu’elles accordent pour un financement immobilier à court terme. Mieux vaut les comprendre pour éviter de mauvaises surprises.
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PRÉVOYANCE Dès janvier prochain, il ne sera plus possible de conserver son capital jusqu’à 70 ans si l’on est déjà retraité. Il faudra le retirer lors du départ à la retraite. Un changement aux conséquences fiscales potentiellement coûteuses.
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Il interdit la pose d’un panneau solaire sans savoir pourquoi
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RENOUVELABLE Le Service des biens culturels fribourgeois a défendu à un propriétaire de poser un capteur supplémentaire sur son toit pour «une raison qu’il ignore». Interpellé par notre rédaction, il annonce qu’il va faire machine arrière.
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Le fonds de prévoyance 3a qui ne tient pas ses promesses
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RETRAITE Les assurances qui combinent l’épargne avec une assurance risque sont généralement désavantageuses pour les clients. Souvent, les épargnants ne peuvent même pas compter sur un montant garanti à la fin du contrat.
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L’interdiction des rétrocessions profite aux investisseurs
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GESTION La perception de rétrocessions par les gérants de fortune amoindrit les performances d’un portefeuille, démontre une étude allemande. Banques et assurances contestent.
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Courtiers plus transparents dès janvier
Dès le 1er janvier, les courtiers en assurances devront faire preuve de plus de transparence envers leurs clients et leurs prospects.
Suis-je un professionnel de la bourse pour les autorités fiscales?
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«Ma femme et moi souhaitons nous faire verser le capital de nos caisses de pension. Nous souhaitons investir passivement en bourse ces quelques 1,2 million de francs. Les gains en capital représenteront une part importante de nos revenus. Sommes-nous par conséquent considérés comme des négociants en titres professionnels et devons-nous déclarer les gains en capital comme revenu?»
Des milliers de plaignants soutenus par des dizaines d’avocats d’affaires internationaux ont ouvert ou s’apprêtent à ouvrir de nombreuses procédures judiciaires contre les termes de la reprise de Credit Suisse par UBS le 19 mars dernier.
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Le programme ChatGPT est de plus en plus utilisé pour répondre à des questions simples, et même parfois complexes.
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Les obligations de caisse et les dépôts à terme sont-ils la même chose?
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«Les banques proposent sur leur site Internet des dépôts à terme et des obligations de caisse. Pour les deux types de placement, les durées et les taux d’intérêt sont fixes. Les dépôts à terme et les obligations de caisse sont-ils des termes différents pour désigner la même chose?»
Puis-je optimiser le taux de conversion de ma caisse de pension?
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«Je cotise à deux caisses de pension, l’une en tant qu’employé et l’autre en tant qu’indépendant. Le taux de conversion de la caisse de mon employeur est moins bon que celui de l’autre caisse. Puis-je résilier mon contrat avec mon employeur peu avant ma retraite et verser le capital libéré dans l’autre caisse afin de pouvoir profiter plus tard du taux de conversion en rente qui y est plus élevé?»
Il se laisse convaincre d’acheter des jetons numériques douteux
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CRYPTOACTIFS Un entrepreneur confie le rafraîchissement de son site internet à une société spécialisée. Il repart avec des titres numériques dont la valeur est aujourd’hui illusoire.
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HYPOTHÈQUES Certains établissements facturent jusqu’à 500 fr. aux débiteurs hypothécaires qui partent à la concurrence. Des tarifs aux effets dissuasifs et pas toujours légaux.
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Le rebond se fait attendre
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Après le coup de mou du printemps, la conjoncture semble se reprendre quelque peu, mais avec beaucoup de timidité.
Puis-je désigner les bénéficiaires de mon compte 3a?
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«Je suis célibataire et sans enfants. Ma mère et mes deux sœurs sont encore en vie. J’ai ouvert un compte 3a il y a des années. Puis-je maintenant indiquer à la banque qui sera le bénéficiaire en cas de décès?»
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IMPÔTS Toute personne qui achète ou vend une maison ou un appartement doit s’acquitter d’un droit dont le calcul varie d’un canton, voire d’une commune, à l’autre.
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BUDGET FAMILIAL Julie et Arnaud Mussot habitent avec leurs deux enfants dans la banlieue de Lille, au nord de la France. Tous deux travaillent à 100% et, malgré l’inflation, la famille peut se permettre
de vivre sans compter.
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Les banques doivent-elles augmenter les taux d’intérêt sur les comptes d’épargne?
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«Les taux d’intérêt des hypothèques et des crédits ont nettement augmenté. Les banques sont-elles obligées d’augmenter aussi les taux d’intérêt des comptes d’épargne?»
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AUTOMOBILES Certaines polices de cette compagnie d’assurance renchérissent jusqu’à 24% en un an. Pourtant, la compagnie est en pleine forme.
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Devons-nous retirer l’entier de notre avoir LPP et le confier à notre assureur?
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«Mon épouse profite de sa retraite et a pris sa LPP en rente. Je voudrais prendre une retraite à 50%. Notre assureur et notre banque nous conseillent de retirer l’entier de mon capital et de leur en confier la gestion. Est-ce une bonne option?»
Si je prends une retraite anticipée, dois-je retirer l’argent 3a plus tôt?
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«Si je prends une retraite anticipée et que j’anticipe le versement de ma pension AVS, cela aura-t-il une influence sur le retrait de mon troisième pilier?»
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ASSURANCE VIE C’est sur la promesse de généreux excédents qu’un garagiste a souscrit à une police d’assurance. Arrivée au terme du contrat, il découvre que ces derniers sont bien plus maigres que prévu.
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CLASSEMENT Qui a le plus voté en faveur des consommateurs de services financiers? Notre rédaction a passé en revue les votes de cette dernière législature des parlementaires romands qui se représentent.
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Les rétrocessions ne sont-elles versées qu’avec un mandat bancaire?
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«Les rétrocessions ne sont-elles versées à la banque dépositaire que si un client a un mandat de conseil ou de gestion auprès de celle-ci?»
Puis-je rapatrier ma retraite américaine en Suisse?
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«J’aimerais rapatrier un avoir de retraite américain régi selon le système dit 401(k) datant de mes années d’expatriation. Est-ce possible sans payer trop d’impôts?»
«Il faut faire monter l’eau pour amener de grands bateaux»
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SHERAZ AHMED Le jeune entrepreneur actif dans la blockchain croit aux méthodes de gestion traditionnelles.
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Dois-je souscrire une assurance 3a si j’ai 20 ans?
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«Je vais bientôt avoir 20 ans et j’ai été contacté par Swiss Life Select au sujet du 3e pilier. La compagnie d’assurances me recommande de constituer un avoir d’épargne sur des fonds 3a auprès de sa filiale Pax. Est-ce que cela vaut la peine pour moi?»
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«J’ai pratiquement 90 ans. Mon hypothèque arrive à échéance dans trois ans. Vu le niveau des taux d’intérêt, dois-je dédire mon contrat maintenant ou débuter des négociations ces prochains jours?»
Puis-je cotiser au 3e pilier l’année de mon départ à la retraite?
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«Je souhaite verser 7056 fr. en début 2024, inscrire ce versement à ma déclaration d’impôts et prendre ma retraite à la fin de la même année. Puis fermer mon compte de 3e pilier en 2025. Le fisc va-t-il l’accepter?»
Dois-je confier à plusieurs banques le produit de la vente de ma maison?
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«L’année prochaine, je compte vendre ma maison. Si tout se passe bien, je devrais en retirer quelque 500 000 fr. moins les impôts. Vaut-il mieux confier cette somme à gérer à une seule banque ou est-il préférable de partager cette somme entre deux banques ou un gestionnaire de fortune?»
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L’ISIN, pour International Securities Identification Number (numéro d’identification international des valeurs mobilières), identifie de façon absolue un titre financier: actions, obligations, fonds de placement, produits dérivés, etc.
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Des années de procédure auront été nécessaires pour déterminer si oui ou non une société anonyme active dans l’immobilier a induit en erreur l’acheteur d’un loft sur deux niveaux.
Malgré la hausse des taux d’intérêt, à commencer par ceux de la BNS (1,75% depuis septembre), les avoirs de prévoyance professionnelle (2e pilier) pourront rester faiblement rémunérés en 2024.
